作者：王晓芳团队粤友钱
来源：晓芳聊财经（ID：XF-SZC）
以前是贷款买房，现在竟然要“贷款卖房”了！
什么是“贷款卖房”呢？
举个例子：
当年，张三花了30万首付，买下100万的房子，跟银行借了70万贷款。
如今，张三想卖房子，但买家只给50万，贷款却还有60万。
这个时候，张三需要补上这10万的窟窿，才能把房子卖掉。
但张三已经没钱了，只能去跟银行贷款，于是就出现了贷款卖房的“魔幻”现象。
这意味着，最后张三30万首付的钱没了，之前还贷的钱也没了，房子也不属于自己了，还欠银行10万。
这样的结局的确实惨。
但却是，房地产市场下行期中，一种非常现实且无奈的操作。
而且，今年以来，卖不起房的情况也开始多了起来。
01
“贷款卖房”的两大核心原因
1、经济压力：收入下降无法承担月供
经济观察报分享过一个真实的事件：
一对夫妻，在2019年底，花了近400万买房，每月房贷1.4万元出头，当时夫妻俩的工资加起来有2.5万—2.6万元，足以应付房贷。
但后来，妻子生孩子辞掉了工作，丈夫被公司裁员，每月1.4万元的房贷变成了负担。
于是，妻子盘算了一下，房子至今累计还款近100万元，房贷尾款本金还剩下230万元左右，还有很多年的房贷。
而现在，夫妻两人兼职的收入一多半都用于还月供了，还要负担孩子的各种花销，资金压力非常大，断供是早晚的事。
而断供之后，不仅上失信人名单，房屋还可能被法院查封拍卖，到那时候，拍卖价格要比直接出售低很多，损失更大了。
当然，绝大多数人会想着拆东墙补西墙，甚至借高利贷以求保住房子渡过难关，但高利息之下，可能亏空会越来越大。
所以，夫妻俩只能忍痛卖房了。
但曾经近400万的房子，现在成交价只有220万左右，刚刚说的尾款还剩230万，也就说还需补上10万的窟窿。
而夫妻俩一共的积蓄，不到10万元。
可不要小看这10万，也不要以为能买得起几百万房子的人，这么可能连10万都掏不出来。
根据央行官方数据，2025年7月末，全国居民存款总额161万亿，摊到14亿人头上，每人大约是11万元。
但大家都知道粤友钱，根据二八法则，这里边有80%的钱其实属于20%的人，绝大多数老百姓属于被平均的那一边。
也就是说，真正存款能有10万元以上的人，其实没那么多。
也有专家建议，如果确实还不上贷款，尽快降价将房屋转让，也不失为一种明智的行为。
无论何种原因，我们都要明白，房子是生活的容器，不是生活本身。如果为了这个容器牺牲太多生活品质，那就本末倒置了。
2、市场风险：割肉止损，降低持有成本
有一位“贷款卖房“的房东说道：房子肯定要卖，否则未来更难脱手。
因为，现在房地产市场并没有完全止跌回稳，房价还在持续下跌。
据数据显示，今年3月份百城二手房价格均价环比下跌0.59%，10月份均价环比跌幅已经达到了0.84%。这已经是百城二手房均价连续42个月下跌。
于是，很多人担心房价会持续下跌，资产缩水会越来越大，不如狠心割肉，及时止损。
之前，网络上就出现了不少“房产免费送“的帖子。
说是“赠送”，实际上是另一种形式的“转卖”，因为需要缴纳后续房贷。
只可惜，白送都没人要，因为这些房子“资不抵债”。
其次，对于多套房的投资者来说，早点卖出房子，就越能降低持有成本。
因为，有些房子没人住，还要交物业费、暖气费等。
02
银行不鼓励业主们“贷款卖房“
银行曾明确禁止，消费贷、过桥贷等资金，流入楼市。
也就是说，如果业主贷款目的是“卖房补差价”，会因资金用途违规而被拒贷。
对此，银行更倾向通过协商调整月供，而非让业主新增负债。
比如：
（1）要求暂停还本金：与银行商量，要求只还利息，暂缓缴本金。
（2）要求延长还款期：与银行商量延长还款期限。比如将房贷期限从20年延长至30年。
总之呢，银行是尽量避免你断供，因为断供之后，你的房产会变成不良资产，进而影响到银行的不良资产率。
虽然银行可以通过法拍来进行变现，但是当下，法拍的流拍率却很高。
据数据显示，2025年前三季度，全国法拍房挂牌量94.67万套，成交量却只有13.43万套。成交率14.19%，流拍率却高达85.81%。
对此，银行竟然开始亲自下场，直接卖房了！
比如，兰州农商银行，名下近200个房产标的在京东资产平台挂牌竞价，价格从几万块钱到几个亿不等。
这里面既有住宅、商业，还有办公类房产。
而且，上架的房产大多都是抵债资产，且产权登记均在兰州农商行名下。
除了兰州农商银行，还有吉林银行、天津银行、中原银行、温州银行、大连银行、哈尔滨银行等，都开启了直售房产的业务。
但据了解，因为银行的“错位”，导致房子出售的效果并不理想。
破局的关键在于，放下身段，与房屋中介联盟。
03
给房东们的三点建议
1、切记盲目加杠杆
如果，你有真实的买房需求，你的收入又稳定，能够买得起房子，可以考虑现在买房。
但千万不要为了买房而买房，猛加杠杆，这是非常错误的决定。
以前，很多炒房客为了炒房，把杠杆玩出了花。
他们左手倒右手，以房子为抵押，通过银行长期低息贷款来对通货膨胀进行套利。
但这个大前提是，房价上涨速度得跑赢贷款利息。
一旦房价下跌，左手承担房价跌幅，右手承担利息的损失，双重暴击。
所以，在房价下行期，不要加杠杆买房，尽量少贷甚至全款。
2、一定要保住自己的现金流
现在最重要的不是资产负债率，而是现金流。
现金流是个人的“血液”，直接决定短期偿债能力与抗风险韧性，尤其在经济波动时期。
不管是谁，一定要保住自己的现金流，这是你未来三年内安身立命的本钱。
同时，在保住自己的现金流的前提下，尽量抛掉负资产，尽量降低债务。
3、警惕陷入“以贷养贷“的恶性循环
现在新增贷款(如信用贷)，利率至少比房贷高2-3个百分点，从而加重债务负担。
若无法偿还新增贷款，可能导致征信受损，甚至陷入“以贷养贷“的恶性循环。
对于想“贷款卖房“的房东，若必须出售，可优先通过亲友借款补足差额，减少高息贷款的依赖。
最后：
有人说：三十年的房贷，就像一根麻绳，看似每月勒紧一点点，实则绑住的是半生不敢停下的脚步。
从这个角度来看，对于还不起房贷的人来说，贷款卖房，及时止损，其实是一个理性的决策。
毕竟，比房子更重要的，是生活本身。
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